Assurance: le consommateur n'est pas encore roi

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Assurance: le consommateur n'est pas encore roi assurer ses travaux

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En règle générale, l’assurance est une couverture constituée par une personne ou une raison sociale pour gérer un risque. C'est donc un moyen par lequel une personne appelée "l'assuré" peut gérer les risques et bénéficier de l'assistance de l'assureur en cas de sinistre. Un assuré souscrit une assurance pour se protéger des événements dommageables (maladie, incendie, vol, décès …) ou des risques associés à certains objets dont il est propriétaire (voiture, domicile …).

En souscrivant une assurance, l'assuré transfère le coût d'une perte potentielle à une compagnie d'assurance en échange d'une somme d'argent appelée "prime" ou "contribution" qu'il doit payer selon les termes. et les conditions du contrat. Vous pouvez souscrire un contrat d’assurance auprès d’une compagnie d’assurance, d’une banque, d’un courtier ou d’un agent général. Certaines polices d'assurance sont obligatoires, telles que l'assurance automobile contre les dommages causés à des tiers ou l'assurance crédit, qui permet de rembourser un prêt en cas de décès de l'emprunteur ou l'assurance de garantie décennale à laquelle un promoteur doit souscrire.

Cependant, de nombreuses polices d’assurance sont facultatives, telles que les accidents d’assurance automobile, l’assurance maladie complémentaire (qui couvre les frais médicaux en plus du remboursement de la sécurité sociale) ou l’assurance vie. Les raisons de la différence d’assurance de l’Afrique avec le reste du monde sont plus nombreuses. D'abord et avant tout, le faible pouvoir d'achat de la population et le manque d'implication de certains États qui n'ont pas encore totalement intégré cette branche de l'économie dans leur stratégie de croissance, à l'exception des véhicules et des facultés de responsabilité civile. mer. A cela s’ajoute le faible degré d’assurance obligatoire.

La contribution des TIC

«Contrairement à la banque, les personnes non bancarisées ont accès à des contrats d’assurance. Avec la technologie de l’information, de nombreuses compagnies d’assurance ont commencé à vendre de l’assurance via un téléphone mobile. Vous constaterez que même la banque commence à être mobile. C'est l'avenir du secteur financier ", a déclaré il y a longtemps Sylvestre Konin, actuaire et fondateur du Cabinet Actu Conseil, lors d'un séminaire avec les responsables de l'assurance sur les différents risques actuariels. C’est-à-dire que les NTIC constituent une ligne de sauvetage pour un secteur qui a besoin de popularité. Surtout parce que les consommateurs sont de plus en plus conscients des avantages des produits d'assurance, non seulement parce qu'ils ont plus d'actifs à protéger, mais aussi parce que les téléphones mobiles et les produits de micro-assurance aident à atteindre une grande partie de la population rurale africaine vivant dans des zones reculées.

Le développement de la distribution et du nombre de résidents pouvant souscrire des produits d'assurance permet aux compagnies d'assurance d'améliorer leurs économies d'échelle et leur efficacité. La taille de la population africaine (actuellement estimée à 1,27 milliard) et son âge moyen (19,4 ans) font partie des attractions du marché qui sont devenues plus accessibles via le numérique. "Nous sommes plutôt optimistes quant à l'avenir de l'assurance au Ghana à court terme. Les législateurs et les régulateurs du pays accordent une grande importance à l'assurance et à d'autres segments du secteur financier, reconnaissant son importance dans le développement du pays. L'augmentation des investissements dans les infrastructures et le revenu disponible augmentera la croissance des primes dans les secteurs de l'entreprise et de la vente au détail ", a déclaré Aretha Duk dans l'édition 2018 du baromètre de l'assurance. Le développement de la technologie permet aux compagnies d’assurance d’adapter le service à la clientèle et de développer une stratégie numérique ciblée. En Afrique, il est plus avantageux d’utiliser des appareils mobiles pour échanger plus facilement avec les perspectives de leurs canaux préférés. Nous savons maintenant que le nouvel assuré se connecte régulièrement à Internet, examine des espaces tels que Google et utilise souvent les réseaux sociaux.

Une augmentation du montant des primes d'assurance

Avec l’émergence de nouvelles technologies et la volonté des compagnies d’assurance de créer et d’offrir des produits adaptés à leurs clients, ce secteur est plus que jamais capable de contribuer activement à la prospérité et au développement de l’économie africaine dans son ensemble. acteur important dans ce dernier. En conséquence, le volume total des primes d'assurance en Afrique en 2016 s'élevait à 60,7 milliards de dollars, soit 1,3% des primes d'assurance dans le monde. Cela correspond à une pénétration de l'assurance de 2,8%. Les primes d'assurance ont augmenté de plus de 5% en 2016 au Maroc, en Éthiopie, au Kenya, en Tanzanie et au Zimbabwe. En bref, la croissance moyenne sur les dix plus grands marchés vie a été nettement supérieure à 5%. Entre 2012 et 2016, les primes d'assurance vie au Maroc, au Kenya, au Zimbabwe et au Ghana ont enregistré un taux de croissance annuel moyen de plus de 10%. L'Afrique du Sud, qui est le plus grand marché vie du continent, a enregistré une croissance de plus de 5% au cours de la même période, bien que sa croissance relativement faible au cours des deux dernières années reflète son ralentissement économique. Parmi les 15 marchés les plus importants, seuls la Namibie, le Nigéria, la Côte d'Ivoire et l'Éthiopie ont atteint des taux de croissance annuels moyens inférieurs à 5% au cours des cinq dernières années.

le partage des risquesp

L’activité d’assurance est basée sur l’agrégation des risques, les primes sont payées par tous les assurés qui financent les dommages et intérêts versés à ceux qui souffrent de sinistres. L'assurance permet de partager les risques entre un grand nombre de personnes, chaque personne assurée ayant le droit de recevoir une indemnité en fonction de la nature et de l'importance du dommage subi en cas de sinistre ou d'accident, contre paiement d'une prime appelé prime d'assurance. Le plus souvent, la prime est payée au début d'une période donnée (généralement un an) et toutes les primes perçues par l'assureur doivent permettre le versement de l'indemnité pendant la période en question. des questions.

Une garantie d'économies pour économiser!

Contrairement aux banques, l’assurance responsabilité civile a les mêmes droits que le principal assuré. Beaucoup perdent maintenant des banques pour assurer leur épargne auprès des compagnies d'assurance. L’activité d’assurance est basée sur l’agrégation des risques, les primes sont payées par tous les assurés qui financent les dommages et intérêts versés à ceux qui souffrent de sinistres. Toutefois, certaines des obligations des compagnies d'assurance peuvent être transférées à des sociétés de réassurance, ces dernières.

Quelle protection pour le consommateur assuré?

Selon Landry Boyou de la Caisse nationale de sécurité sociale en Côte d'Ivoire (CNPS), la tourmente financière récente dans le monde a montré qu'il était important de garantir aux consommateurs une protection efficace dans tous les secteurs financiers, y compris les assurances. Les mouvements de consommateurs qui se sont développés rapidement ont encore renforcé la protection des consommateurs. C’est dans cet environnement que la législation dans ce domaine a considérablement progressé ces dernières années, et les consommateurs d’aujourd’hui demandent de plus en plus de conseils et sont plus attentifs que jamais à la qualité et au coût des produits.

Dans le secteur des assurances, il ne s’agit pas seulement de la nécessité d’une réglementation et d’une supervision adéquates de tous les prestataires qui traitent directement avec les consommateurs assurés, mais également des pratiques de vente, qui suscitent souvent de sérieuses préoccupations quant aux règles de commercialisation des contrats d’assurance.

En outre, la protection des clients assurés était principalement organisée par le code des assurances et accessoirement par la protection des consommateurs. La nécessité d'une protection spéciale pour les assurés et d'un contrôle régulier par l'autorité de surveillance est justifiée pour un certain nombre de raisons:

– Les contrats d'assurance sont des contrats d'adhésion complexes et difficiles à comprendre, du moins pour les individus. Il est important de protéger les consommateurs face aux groupes financiers puissants, qui sont le plus souvent des compagnies d’assurance. Le code des assurances énonce clairement cet objectif: le contrôle de l’État est exercé dans l’intérêt des assurés, des sociétés de cautionnement et des bénéficiaires.

– Le principe de l’assurance est de pré-payer les cotisations à l’assuré, puis de payer les réclamations si elles se présentent. À ce stade, en ce qui concerne le paiement des créances, la zone CIMA est en train de disparaître. Les compagnies d’assurance ou des intermédiaires consciencieux doivent être empêchés de collecter des contributions et ensuite disparaître avant le règlement des sinistres.

– Sans même avoir l'intention de tromper, une compagnie d'assurance peut tromper de bonne foi le niveau de tarification ou la fourniture de créances. Si ces erreurs ne sont pas enregistrées à temps, la compagnie d'assurance ne pourra éventuellement pas remplir ses obligations et fera faillite, causant de graves dommages aux assurés et aux créanciers tiers de l'assuré. La mauvaise foi de l'assureur peut également être à l'origine de ce type de sinistre pour les victimes.

– Les obligations des entreprises d'assurance envers leurs preneurs d'assurance et tiers bénéficiaires sont comptabilisées au passif de leurs bilans et sont équilibrées dans les actifs de biens immobiliers ou mobiliers. La réalité et la force de ces actifs doivent également être vérifiées pour assurer l’assurance des contrats d’assurance. L'État impose des règles spéciales aux sociétés d'assurance sur les types d'investissement par lesquels les sociétés d'assurance peuvent représenter leurs obligations techniques.

Obligation d'informer l'assuré

Les consommateurs devraient être informés au préalable du statut de la personne qui leur vend un produit d'assurance et de leur rémunération. L'obligation de fournir des informations sur le statut des entreprises, des intermédiaires et des entreprises d'assurance contribuera à la transparence nécessaire pour améliorer la relation d'assurance entre assurés. Cette information doit être fournie au consommateur avant la relation contractuelle. Ils doivent montrer la relation entre l'assureur et l'intermédiaire, ainsi que la composition de la rémunération de l'intermédiaire et sa structure.

Il est important que le consommateur sache s’il a affaire à un intermédiaire qui le conseille sur les produits proposés par un large éventail de compagnies d’assurances ou sur les produits proposés par un certain nombre de compagnies d’assurances. Ce type d’information sur plusieurs produits de différentes compagnies d’assurances permet aux consommateurs de clarifier très facilement, en fonction du coût et de l’adéquation des garanties, leurs besoins entre plusieurs contrats offerts par le biais de courtiers en assurances. Le contexte actuel en matière de protection des consommateurs a considérablement évolué et, avec la concurrence, il est légitime que les assurés accordent une plus grande attention aux coûts. L'obligation de divulguer des informations sur le déploiement de l'intermédiaire rentre dans ce cadre. Mais tant que le paiement de l'incident n'est pas évident, il est très audacieux de dire que le client est roi sous notre ciel africain. L'augmentation actuelle du capital minimum changera-t-elle quelque chose?

Cette maîtrise donne l’occasion donc de vous prémunir des dommages et pourquoi pas des malfaçons préfinancer vos travaux sans attendre qu’intervienne une décision de franchise et donc être indemnisé or plus vite.


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