Assurance habitation et voiture (MRH) – Est-il fidèle à payer? – examen

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Assurance habitation et voiture (MRH) – Est-il fidèle à payer? – examen assurer ses travaux

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Lorsque son contrat se met automatiquement ou à domicile (MRH) dans sa poche, l'assuré ne se soucie plus de rien sauf en cas de sinistre. Il devrait se demander s'il ne serait pas intéressé à aller ailleurs …

Tellement la question "qu'est-ce que ce serait d'être infidèle?" Se pose – parfois ou souvent cela dépend! – Pendant quelques années de sa vie, il me vient rarement à l’esprit quand il s’agit de son assurance auto ou de son assurance habitation, HRM.

Lorsque vous vous réunissez pendant des années, les contributions doivent se succéder sans vous demander vraiment si vous êtes bien traité. Et ni si cela nous satisfait toujours. Mais un fidèle assuré est-il récompensé par sa compagnie ou sa mutuelle pour son allégeance? Est-ce à long terme bénéfique pour les tarifs et la gestion des fichiers? Questions sur la récente renaissance du droit chez Hamon.

Plus facile qu'avant de partir

Depuis le 1erst En janvier 2015, Hamon donne l’assurance à la loi aux personnes qui ont plus d’un an d’ancienneté de quitter leur assureur auto ou habitation à tout moment. Auparavant, il était généralement nécessaire d’attendre l’expiration du contrat, ce qui convient bien à l’industrie. Ses organismes représentatifs, la FFSA (Association française des sociétés d’assurances) et le Gema (Groupement de sociétés d’assurances mutuelles), admettent toujours qu’ils n’ont ménagé aucun effort pour que la mesure ne soit pas rendue publique. En vain. La loi Hamon a-t-elle déjà déclenché des mouvements remarquables? Les réponses sont actuellement le contraire. "Nous constatons une augmentation de la production en entrée, admet prudemment Christine Mathé-Cathala, directrice marketing de Maif. Et ceux qui sont avec nous sont des clients très intéressants. Ils ont plus de 40 ans, sont "bien installés" …: Bref, c'est un bon rapport qualité / prix ». Une autre vision commune, une autre vision … plus spécifiquement: "Il est trop tôt pour le dire. Et l'unité Hamon ou non, quand quelqu'un veut partir, il part", déclare le responsable des contrats de production P & C (remplacement des contrats: incendie, accident et risques divers) chez Matmut, Dominique Filsjean. La volonté d'aller ailleurs est généralement justifiée par le prix, comme le confirme une récente étude du cabinet de conseil Olivier Wyman, réalisée avec 4 000 assurances auto ou MRH. Deux produits très compétitifs sont toutefois considérés comme des "produits attractifs".

Chaque année, une augmentation … ou pas

En fait, à l'écoute des compagnies d'assurance, les marges qu'elles dégageraient sur chacun de ces contrats seraient en réalité minimes. De leur point de vue, l’objectif principal est différent: collecter les clients via la voiture ou le MRH et, lorsqu’ils sont "ferroviaires", vendre l’assurance plus payée (complémentaire santé, contrats à prévoir …). Mais entre voiture et domicile, le contexte est différent (voir graphique). Premièrement, la baisse des accidents de la route (un ralentissement) a contribué à l’augmentation des contributions. Plusieurs compagnies d’assurances ont annoncé qu’elles n’augmenteraient pas leurs primes en 2016. Le Matmut lui-même évoque "Des réductions tarifaires allant jusqu'à 5% sur de nombreux véhicules". Sans plus de détails sur ceux qui sont ciblés …

Dans l’intervalle, l’assurance MRH connaît des développements beaucoup plus inflationnistes. Les catastrophes naturelles et les conditions météorologiques normales, associées à la hausse des taux de cambriolage, ont contraint les compagnies d’assurance à renforcer les contrôles en matière de rémunération ces dernières années. Dans le même temps, ils ont dû payer mécaniquement des primes plus élevées à leurs sociétés de réassurance. Et l'assuré a vu le montant de son prix s'envoler.

Prix ​​cassés pour séduire

Les Français sont assez fidèles. En moyenne, pour une assurance non-vie, en cas de divorce, celle-ci est déclenchée après quatre ou cinq ans, selon un sondage réalisé par le cabinet comptable et conseil Deloitte, publié il y a quelques mois. Moins que suisse. Mais beaucoup plus que les Anglais, qui ont du mal à tenir plus d'un an avec le même compagnon! Il est vrai que les assurances dans le pays d'origine ne sont pas renouvelées comme ici par renouvellement tacite. À la fin de l’échéance, il appartient à l’assuré de s’engager de nouveau s’il veut continuer à vivre ensemble. "Ce serait la vraie révolution et cela changerait radicalement l'accord si une telle mesure était importée en France"Stanislas Di Vittorio, responsable du comparateur Internet Assurland.com.

Pour débaucher un client en voiture ou à domicile, la première méthode consiste à proposer des prix cassés à l’entrée. Une arme largement utilisée par les banques du secteur est de plus en plus présente sur le marché des assurances. Avec cette technique, les comparateurs les décrivent bien et ils disposent d'arguments solides pour des perspectives "agressives". Mais attention, si la médaille brille en premier, elle patine au fil des ans! La prime augmente plus ou moins péniblement dans les délais suivants. "Dans une voiture, un client qui n'a pas eu d'accident sur une longue période aura un risque statistiquement décroissant, décide Stanislas Di Vittorio. Au fil des ans, la valeur de son véhicule va baisser, mais pas la prime. La raison? Afin de sous-estimer les nouveaux entrants, la compagnie d'assurance est assurée à long terme ". Tous les acteurs du secteur ne s'y tiennent pas. Matmut met son côté commun pour indiquer qu'il ne mange pas ce pain. "Il n'y a pas de devoir différencié entre le nouveau et l'ancien, Dominique Filsjean certifie. Nous faisons peu d'offres promotionnelles: à la fin, elles seront soutenues par tous les membres qui ne supporteront pas le coût de notre action commerciale ".

Par contre, il est plus difficile de conquérir de nouveaux clients en soulignant la portée des garanties dans les contrats. Les forces de la concurrence, elles sont devenues très similaires d’une entreprise à l’autre ou réciproques, les grandes différences sont de rechercher le niveau de franchise (plus la prime est basse, plus la prime sera élevée), certains services d’aide inclus et … survendus! Ajoutons que très peu de personnes ont du mal à disséquer leurs contrats. Ils découvrent souvent les limites lors d'une catastrophe.

Une rente de situation pour la compagnie d'assurance

Le client "accroché" doit encore le garder! C’est alors au profit de la compagnie d’assurance, moins pour l’assuré qui, lors de la signature de son contrat, s’endort dessus. Pour finir par le négliger?

Jean-Pierre H. (1), compagnie d’assurances établie en Île-de-France par une grande compagnie, confirme: "Les très vieux contrats sans sinistre représentent un réel manque à gagner. En région parisienne, je réalise depuis plusieurs années une petite étude. La limite de garantie de 40 000 € n'a jamais été modifiée. En jouant le coefficient d'ajustement que nous lui appliquons (en plus de l'augmentation annuelle imposée à tout le monde, Ed), l'assuré paie maintenant un prix de 500 €, une petite fortune. Il irait ailleurs, il pourrait le partager avec deux! ". Marie-Gabrielle E., assurée chez Axa depuis 30 ans, va dans le même sens: "Pour l'appartement parisien de 85 m2 dont je suis le propriétaire, HRM est passé de 403 € en 2005 à 681 € en 2015 (+ 69%) sans perte ni changement du niveau de garantie au cours de cette période ». Analyse de tous les fichiers reçus par Que choisir pour de l'argent Selon nos informations, nous montrons que la prime sur un pied d'égalité diminue rarement d'une année à l'autre, ce qui serait toutefois logique (plus les années passent, plus le degré de limitation en cas de préjudice sera fort, ce qui limitera le montant de l'indemnisation). Au mieux, ce n'est que lent. Au pire, l'augmentation calculée sur cinq ou dix ans peut être significative. Comprendre qui peut.

En fin de compte, il est difficile de trouver des compagnies d’assurance qui offrent de façon claire et lisible de réels avantages en termes de prix à leurs clients plus âgés. C'est pourquoi, dans un prospectus envoyé aux membres à l'automne, Macif a promis une réduction de 3 à 7% sur divers contrats d'assurance … pour restituer son compte bancaire chez lui. Filiale de Groupama, Amaguiz (auto) fait de gros efforts (modulation de la garantie de protection du conducteur intégrée, réductions déductibles …). L’émergence d’une assurance associée (avec Allianz, Direct Insurance, etc.) peut également être un moyen de fidéliser la clientèle. Dans les voitures, la caisse claire est installée dans le véhicule (elle fournit des informations sur le nombre de kilomètres parcourus, le style de conduite avec le comportement le plus vertueux, une réduction de la contribution) peut ralentir la propension du conducteur à partir.

Conditions requises: ancien ou nouveau, même schéma

Si la fidélité n'affecte pas la prime, qu'en est-il du traitement d'une catastrophe? Dans une belle unanimité, les assureurs confirment que c'est … sans influence. Anciens ou nouveaux, tous les assurés seraient logés dans le même panneau! En effet, si le client déclare deux ou trois réclamations, responsables ou non, dans les 24 ou 36 mois précédant le délai (norme de nombreuses entreprises et réciproque), la probabilité de sa mort est élevée. Avec parfois l'impression d'être viré "comme un gâchis" (voir témoignage). "Nous avons des personnes âgées de 70 ans qui sont assurées auprès de nous pour des voitures depuis trente ans, compléter Jean-Pierre H. En vieillissant, parfois, les petites demandes jusque-là n'avaient plus rien. Ils sont poursuivis sans gommage après des "goinfrés" sur le dos pendant des années. Je n'ai pas le choix: c'est le guide de la maison! ". Un assuré qui a passé plusieurs contrats dans la même maison dispose cependant d’une (petite) marge de négociation pour tenter de faire revenir la compagnie d’assurance sur sa décision. Et bien que le résultat ne soit pas sûr, "En assurance, c'est plus de volume, le nombre de contrats souscrits, la fidélité qui compte", reconnaît notre agent d’assurance.

Inversement, quelle est la réaction de la profession d’assurance si un «bon profil», une ancienne assurance multi-équipée, menace de se rompre? Pour les contrer, Maif explique avoir mis en place un "plan de prévention". En fait, ce dernier se limite à contacter le membre pour comprendre ses motivations. Et après cet entretien, la mutuelle pense que"Il reviendra sur sa décision dans 15% des cas". Cependant, la majorité des compagnies d’assurances ne reconnaissent pas qu’elles essaient de conduire pour un client qui veut ailleurs. Trop d'énergie à utiliser pour un résultat hypothétique. Jean-Luc B., Niort (Deux-Sèvres) l'a enseigné à son prix. Il a soumis une citation plus intéressante à sa compagnie d'assurance-automobile (dans ce cas, Macif) lui demandant de quitter. Rejet malgré le montant modeste: Avec une commission de 900 EUR, le pari était limité à 58 € de réduction …

Le libertinage, pas sans risques!

Si la fidélité ne semble pas être récompensée, devrions-nous conseiller de fusionner d'un assureur à un autre? Question de devoir, l'exercice serait certainement rentable. Mais cela nécessite que le consommateur surveille régulièrement le marché. En outre, ce ne serait certainement pas le bienvenu pour toutes les compagnies d’assurance. Certains pratiquent à l’entrée une sélection rigoureuse, même élitiste. Pas clair que nous correspondons au profil souhaité. Enfin, on ne suppose pas d’accumuler les pertes pour s’engager dans un tel gymnase. L'assuré est suivi. En assurance automobile, le conducteur tire tout au long de sa vie dans son club un coefficient bonus / malus qui évolue au rythme de ses pertes. Il doit également faire une déclaration d'informations à sa nouvelle compagnie d'assurance (voir encadré). Pour HRM, des informations différentes sont requises par abonnement. Et il est facile pour la compagnie d’assurance à tour de tour de confirmer la sincérité des déclarations à l’heure actuelle ou, lors de la signature du contrat, lors d’un sinistre. En conséquence, si on ne disait pas tout, une réduction de compensation… ou aucune compensation du tout! En fin de compte, en jouant un peu trop dans ce jeu, les infidèles assurés peuvent avoir des difficultés à "obtenir" de l'assurance!

Sans aller jusqu'à exercer des "erreurs d'assurance", il est régulièrement recommandé de revoir ses contrats. Les compagnies d’assurance révisent leurs formules tous les deux ou trois ans avec des prix et des garanties moins chers. Mais ils ne sont pas automatiquement suggérés ou présentés aux clients du portefeuille. C'est en fait à eux de faire le pas pour en profiter.

L'arrivée de la loi Hamon, le nombre de comparaisons d'assurance (pas toujours indépendant et indifférent) et l'augmentation du nombre d'abonnements en ligne devraient se traduire par une augmentation significative du nombre de perturbations au cours des prochaines années. Comme pour les autres biens de consommation, il sera plus difficile pour les compagnies d’assurances de conserver leurs clients. Toutes les études publiées récemment certifient, au moins dans les intentions. Certes, mais entre le désir et le passage à l'action …

Compagnie d'assurance – Cédric Mathorel, responsable des offres et police de dommages et accidents chez Axa (nov. 2015)

"Chez Axa, nous n'offrons pas de prix à nos clients les plus fidèles. D'autre part, nous proposons une assurance non-vie à ceux qui frappent à la maison. Les enfants d'Axa assurés, les jeunes conducteurs, peuvent également bénéficier d'une réduction sur leur prime auto. Comme la plupart de nos concurrents, nous menons une politique primée et promotionnelle, notre voiture moyenne étant l’un des plus bas en Europe, nous n’avons toujours pas la perspective de juger la loi sur l’impact de Hamon en dépit de certaines tendances (environ un contrat de dix contrats). , en voiture et à la maison.) Lorsqu’une réclamation survient, nous n’appliquons pas un autre régime en fonction de l’âge du contrat, mais nos agents généraux, qui restent en place pendant de nombreuses années, établissent des relations étroites avec les clients de leur portefeuille. ce qui permet d'adapter le service fourni.Nos agents ne présentent pas toujours à leurs clients les nouvelles formules que nous commercialisons, mais en cas d'accident nous appliquons les nouvelles conditions générales voyez quand ils sont plus avantageux pour l'assuré. "

Mot imprimé – Evelyne Montels, Sommières (Gard)

"Les bons clients ont été brutalement traités"

«Il y a onze ans, nous avons donné tous nos contrats d'assurance à Maaf et n'avons jamais eu de retard dans le versement de contributions. Pour nos véhicules, nous avons une prime à vie. Cependant, chez nous, nous avons déclaré un premier sinistre en 2011, un abri de jardin détruit par un incendie. Le deuxième incident remonte à août dernier et des orages violents dans la région ont dégradé l’accès à notre maison. Maaf nous a versé 1 580 € de réparations, peu après qu’elle nous ait contactés pour nous annoncer que notre contrat MRH serait résilié àst Janvier 2016. Cause: Trop de catastrophes! Maaf nous a dit qu'elle nous tenait à la voiture et que si notre deuxième incident s'était produit un an plus tard, elle n'aurait pas mis fin à notre contrat. Nous estimons que nous avons été correctement licenciés. En réponse, nous avons retiré notre autre assurance. Nous ne paierions toujours pas une prime annuelle de 1 130 € à cette compagnie d’assurance, qui continue à se vanter de sa publicité pour le «bien-être du client»! "

Cessation d'utilisation

Assurance auto ou habitation, les règles de résiliation dépendent de l’initiative de l’assuré ou de la compagnie d’assurance.

• L'assuré se termine

Entrée à l'application sur 1st En janvier 2015, la loi Hamon ("Code de la consommation") donne davantage à l'assuré une plus grande liberté pour quitter sa compagnie d'assurance automobile ou de maison sans avoir à se justifier. Si le contrat est transféré depuis au moins un an, il peut à tout moment le clôturer (pour les contrats conclus avant le 1st Janvier 2015, veuillez attendre la date d'échéance). Les formalités sont assez simples: le consommateur doit contacter sa nouvelle compagnie d'assurance. Il lui appartient d'informer la société ou l'ancien destinataire de l'informer de la résiliation. Il entrera en vigueur dans un mois. Pour la voiture, l’assuré doit fournir un relevé d’information (il identifie les pertes éventuelles survenues au cours des années précédentes). Document qu'il prétend à l'assureur "abandonné". Lorsque l'assurance est obligatoire (auto ou habitation pour les locataires), l'individu doit pouvoir prouver qu'il est bien couvert, il n'y a pas de délai d'attente entre l'ancien et le nouveau contrat.

Bon à savoir. En cas de départ anticipé, l’assureur doit rembourser l’assuré à la partie de la prime correspondant aux mois non échus.

• La compagnie d'assurance cesse

Le consommateur a tendance à l'oublier. Mais la compagnie d’assurance peut également décider de mettre fin au contrat. Il doit informer l'assuré au moins deux mois avant la date d'échéance par courrier recommandé. Toutefois, la société ou la société mutuelle d'assurance a le droit de faire une pause avant l'anniversaire du contrat dans certaines situations: non-paiement de la prime malgré la mise en demeure, aggravation du risque couvert, omission ou trompeuse. La part de l'assuré. La résiliation peut également être prise conformément à une exigence si cela est clairement indiqué dans les conditions générales. Cas particulier de la voiture: la loi autorise l’assureur à annuler en temps utile si le conducteur était plein ou sous l’influence de la drogue lors de l’accident, ou si ce dernier était dû à une infraction ayant entraîné la suspension du permis de conduire ou son annulation au moins un mois.

MRH> Sous l'habitat, responsabilité civile!

L’assurance habitation globale (MRH) a pour tâche principale d’assurer les dommages pouvant affecter le logement. Mais le pont a des trous! Les excuses sont énumérées plus ou moins clairement dans le contrat. Un exemple: un MRH de base n'interférera pas avec les dommages causés par l'humidité lors du ruissellement. Dans le même temps, cette assurance inclut toujours une garantie qui n’est pas affectée par l’assuré: responsabilité civile (RC). Il couvre les conséquences d'un accident causé par l'assuré ou l'un de ses proches (à la maison, à l'extérieur, dans une location saisonnière). Un domaine qui rend inutile l'achat d'une assurance "complémentaire" en tant qu'assurance scolaire. Mais la RC a ses limites. Il n'interférera pas lorsque le dommage résulte d'une erreur ou d'accidents survenant lors de l'exercice d'un sport à risque … La gamme de RC peut néanmoins être étendue. Une personne qui loue son domicile via un site d'échange peut demander une extension de la garantie afin que tout dommage causé par le locataire soit pris en charge.

Augmente – courbes plus ou moins sexy …

Au cours des dix dernières années et en relation avec l’inflation, l’évolution des primes d’assurance est contrastée. Ils ont fait sauter le côté de l'assurance habitation (augmentation de près de 36% en dix ans). Les gains étaient mieux contrôlés pour la voiture (plus de deux points inférieurs à l'inflation).

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L'assurance contribution de référence sans taxe

Cela dépend du type d'assurance, de l'âge de la licence et du lieu de résidence. Le coefficient bonus / malus est important. Dans ce cas, il est de 0,85 (pas plus de 0,50): l’assuré bénéficie donc d’une réduction (78,75 €). La prise en charge des frais de justice dans le cadre d’une procédure et une garantie de dommages corporels pour le conducteur en cas de responsabilité accident. En théorie, il est parfois "automatiquement intégré" dans le contrat. Pas de "bonus de fidélité". Au final, la contribution de référence est de 476,98 €.

Taxes et contributions diverses

L'assurance n'est pas soumise à la TVA, mais est soumise à des taxes différentes. Par exemple, une taxe de 18%. Une contribution d’engagement de garantie détruit un fonds d’indemnisation des victimes d’actes et d’infractions terroristes. klst Janvier 2016 a augmenté à 4,30 € (+ 1 €). Le FMV perçoit un supplément pour frais "mystérieux". Montant total des charges: 122,11 €.

frais d'assistance

Sauf en cas de chevauchement avec une autre assistance prise ailleurs, l’assistance est généralement incluse dans les contrats d’assurance automobile. Une pratique qui pourrait être assimilée à la vente forcée. Le FMV facture ce service à hauteur de 35,51 €.

BCT> Personne ne veut de moi …

Que la compagnie d’assurance jette son assuré et qu’il puisse être très impuissant … Trouver une nouvelle compagnie ou une mutuelle peut ressembler à un parcours du combattant. En raison de problèmes d’assurance, la personne doit donc contacter l’OTA, le bureau central des prix (1). Elle est compétente pour quatre types d’assurance obligatoire: automobile, dommages matériels, catastrophes naturelles et responsabilité médicale. Une fois que OWA a été saisi, OWA désigne un assureur parmi tous les assureurs requis et calcule le montant de la prime à payer.

(1) Depuis 2015, l'expertise d'OWA a été étendue. 1, rue Jules-Lefebvre, 75009 Paris. Tél. : 01 53 21 50 40. Email: bct@agira.asso.fr.

Conditions sans demain

Nous avons contacté de nombreuses entreprises et mutuelles. Malgré nos rappels, Macif, Covéa (groupe mutuel: GMF, MMA et Maaf), Pacifica (filiale du Crédit Agricole) ou Macif n’avaient pas répondu à nos demandes au moment de la clôture du présent article.

(1) Son identité a été changée.

Si votre assureur considère que l’aide duquel vous bénéficiez est davantage d’ordre contractuel, cela se complique. Dès que l’un des bénévoles se blesse, il n’a pas à prouver votre responsabilité, vous êtes ipso facto déclaré responsable. Ici, la responsabilité civile est insuffisante, sauf si prévoit ce cas explicitement, et l’affaire se termine bien souvent au tribunal… Donc, soyez vigilant alors que signer votre contrat d’assurance !


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